單身漢不需要保太多的人壽保險，但是家有小孩的受薪家庭就需要多一些保障。當(dāng)你考量到一旦所得來源中斷、通貨膨脹嚴重時，你需要的人壽保險保單會比你所想像的多。當(dāng)你買人壽保單時，你所保的是你的負債，而不是你的資產(chǎn)。你應(yīng)該每一個人的經(jīng)濟狀況及保險需求都不盡相同，該用多少錢買多少保險，沒有一定的標(biāo)準(zhǔn)。你所需的保額大約是家庭5年的生活費用加上各項負債額。將保險的范圍涵蓋到你的抵押品、目前的債務(wù)、孩子的大學(xué)教育費以及孤寡遺族每個月生活所必需的用度。

  首先決定你所需要的死亡給付。購買人壽保險的理由，在于一旦被保險人身亡時能提供立即的個人財務(wù)保護。如果你需要人壽保險所提供的保護，就不要太計較保費的支出，但也不能將投保壽險的目標(biāo)跟儲蓄計劃混為一談。兼具儲蓄功能的壽險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)是在你已能滿足家屬的財務(wù)需要之后，尚有余力才購買。

  許多人因為一些債務(wù)待償，付不起太多保費，以致買的人壽保險太少。其實不必花太多錢也能買到不錯的壽險產(chǎn)品。

  年紀(jì)30以下，不抽煙，身體狀況很好的男性，買定額繳費的10年定期壽險，其保險費率為0.08%，同一年紀(jì)狀況相同的女性只要0.063%。30歲男性購買25萬美元的定期保險，每年保費為250美元，女性則為207美元；40歲男性購買同樣的定期保險，每年保費為375美元，女性則為250美元；50歲的男性每年的保費為625美元，女性則為530美元。

  如果你抽煙，每年的保費就會多出很多。同樣是25萬美元的10年定期壽險，30歲男性每年的保費506美元，女性362美元，40歲男性為905美元，女性545美元；50歲男性為1845美元，女性1017美元。

  尚未實行公司退休金制度之前，買終身壽險而且按時繳保費的作法，可以保證一家之主不幸早亡時，家屬的生活可以得到保障，等于為日后退休強迫儲蓄。

  統(tǒng)計資料顯示，半數(shù)以上投保定期壽險者第四年結(jié)束后就不再續(xù)繳保費；投保終身壽險者第九年起就不再續(xù)繳。投保終身壽險者只有3%能在20年期間有始有終的參加。

  從實際情況來看，為退休以后找收入來源而買保險的人，大多數(shù)達不到目的，中止繳納保費的比率實在太高了。

  業(yè)者也要負擔(dān)保單失效率居高不下的責(zé)任。許多保險公司為了賣出更多保險，往往對同樣年齡，同樣風(fēng)險條件的潛在保戶提供比已經(jīng)參加保險的人優(yōu)惠的保費。

  另一個原因是保險的成本已經(jīng)下降。20年代美國人的死亡率為每10萬人口約1300人，現(xiàn)在已經(jīng)降低到800余人。因此新保險契約的保費可以比以前少三成至四成。當(dāng)一名已投保五年，健康情況很好的被保人發(fā)現(xiàn)新契約繳納的保費比他目前的保險契約便宜時，他會舍棄舊契約，更換新的壽險契約。

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